Что такое эквайринг простыми словами
Эквайринг — это когда покупатель платит картой или телефоном, а деньги приходят на расчётный счёт бизнеса. Банк, который это обеспечивает, называется банком-эквайером и берёт за свою работу небольшой процент с каждой покупки. Разбираемся, как это устроено, какие бывают виды эквайринга и сколько он стоит.
Коротко. Эквайринг — приём безналичной оплаты: картой, телефоном или по QR-коду. Для бизнеса это расчётный счёт + договор с банком + терминал (или платёжная форма на сайте). Банк берёт комиссию с каждой покупки.
Как работает эквайринг
Когда покупатель прикладывает карту к терминалу, за секунду происходит цепочка запросов:
- Терминал считывает карту или телефон и отправляет запрос банку-эквайеру — банку, с которым у магазина договор.
- Банк-эквайер через платёжную систему (например, «Мир») обращается в банк-эмитент — банк, который выпустил карту покупателя.
- Банк-эмитент проверяет, хватает ли денег, и подтверждает или отклоняет оплату.
- Терминал печатает слип «Одобрено», а деньги блокируются на карте покупателя.
- Позже банк-эквайер зачисляет выручку на расчётный счёт бизнеса за вычетом своей комиссии.
Для покупателя это одно касание. Для бизнеса — деньги на счёте без инкассации, разменной монеты и риска получить фальшивую купюру.
Какие бывают виды эквайринга
| Вид | Как платят | Кому подходит |
|---|---|---|
| Торговый | Картой или телефоном через терминал у кассы | Магазины, кафе, салоны, автосервисы — всем, у кого есть точка продаж |
| Интернет-эквайринг | Платёжная форма на сайте, в приложении или по ссылке | Интернет-магазины, онлайн-школы, сервисы с подпиской |
| Мобильный | Компактный терминал, который работает вместе со смартфоном | Курьеры, выездные мастера, торговля на ярмарках |
| Оплата по QR-коду (СБП) | Покупатель сканирует QR-код в приложении своего банка | Любой бизнес как дополнение к картам; удобно, когда у покупателя нет карты с собой |
Сколько стоит эквайринг
Главный расход — комиссия банка с каждой оплаты (её ещё называют торговой уступкой). Это процент от суммы покупки: если ставка 1,5%, с покупки на 1 000 ₽ банк удержит 15 ₽, а на счёт придёт 985 ₽. Ставка зависит от банка, сферы бизнеса и оборота: у ресторана и у автозаправки она может отличаться.
Кроме комиссии, могут быть:
- аренда или покупка терминала — во многих банках аренда бесплатная;
- плата за связь для терминала (SIM-карта, интернет);
- плата за обслуживание расчётного счёта, к которому подключён эквайринг;
- плата за ускоренное зачисление выручки.
Для оплаты через СБП Банк России ограничил комиссию для бизнеса: 0,4% для товаров повседневного спроса, медицины и образования и 0,7% для остального, но не больше 1 500 ₽ за одну операцию. Поэтому многим выгодно принимать и карты, и QR-коды.
Пример. Кафе с оборотом по картам 600 000 ₽ в месяц при ставке 2,2% отдаёт банку 13 200 ₽. При ставке 1% — 6 000 ₽. Разница — 7 200 ₽ каждый месяц, поэтому ставку стоит сравнивать до подключения.
Эквайринг и онлайн-касса — не одно и то же
Это частая путаница. Терминал эквайринга только принимает оплату и передаёт её банку. Онлайн-касса формирует чек и отправляет его в налоговую через оператора фискальных данных. Если вы продаёте покупателям-физлицам, касса обычно нужна при любом способе оплаты — и наличными, и картой.
Часть кассовых систем умеет работать с терминалом банка напрямую: кассир пробивает товар, сумма сама уходит на терминал, и ничего не нужно вводить вручную.
Как подключить эквайринг ИП или ООО
- Откройте расчётный счёт, если его ещё нет. Удобнее открыть его в том же банке, где будет эквайринг: выручка будет приходить быстрее.
- Сравните условия: ставку, плату за терминал, срок зачисления выручки, приём оплаты по QR-коду.
- Оставьте заявку на сайте банка. Менеджер уточнит сферу бизнеса и оборот — от них может зависеть ставка.
- Подпишите договор и получите терминал. Обычно его привозят и настраивают за несколько дней.
- Проверьте кассу: если её нет, её нужно купить или арендовать и зарегистрировать в налоговой.
На что смотреть при выборе банка
- Ставка и условия, при которых она действует: льготная ставка для новых клиентов часто ограничена сроком.
- Терминал: бесплатная аренда, замена при поломке, связь.
- Срок зачисления выручки на счёт.
- QR-оплата на том же терминале.
- Совместимость с вашей кассой.
Частые вопросы
Эквайринг — это платно?
Да. Банк удерживает комиссию с каждой оплаты — процент от суммы покупки. Сам терминал часто дают бесплатно или в аренду, но бывает и плата за обслуживание, связь или зачисление выручки — смотрите условия конкретного банка.
Нужен ли расчётный счёт для эквайринга?
Да. Банковский эквайринг подключается к расчётному счёту ИП или ООО — на него и приходит выручка. Принимать оплату за товары и услуги на личную карту рискованно: банк может ограничить операции.
Можно ли подключить эквайринг без онлайн-кассы?
Эквайринг и касса — разные вещи. Терминал только принимает оплату, а чек по 54-ФЗ пробивает онлайн-касса. При расчётах с покупателями касса обычно нужна независимо от способа оплаты, за исключением отдельных видов деятельности и режимов.
Когда деньги приходят на счёт?
Обычно на следующий рабочий день, у части банков — несколько раз в день или почти сразу. Срок зачисления зависит от банка и тарифа.
Чем эквайринг отличается от оплаты через СБП?
При оплате через СБП покупатель платит по QR-коду из приложения своего банка, без карты. Комиссия для бизнеса за такие платежи ограничена Банком России и обычно ниже, чем за карты. Многие терминалы принимают и карты, и QR-коды.
Источники и нормы:
- Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»
- Федеральный закон от 22.05.2003 № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники»
- Банк России — тарифы Системы быстрых платежей для оплаты товаров и услуг
- Условия эквайринга банков приведены по материалам банков на октябрь 2026 года